请问有合适的医疗保险给老人买吗

平安 E 生保，刚买完

最近在给父母规划保险时遇到一个困扰：

父母年纪大了，难免会有一些过往的病史，比如：
多年前的胃溃疡
轻微骨折等小问题
这些看似不起眼的旧病史，在投保和理赔时却可能成为保险公司拒保或拒赔的理由。作为子女，我们往往对父母的完整病史也不够了解。

想请教大家：

在给父母买保险前，该如何做好准备工作？
如何尽可能完整地了解父母的既往病史？
有什么方法可以降低因病史问题被拒保的风险？
希望有经验的朋友能给些建议，谢谢！

支付宝微信买就行，注意只买消费险，不要碰投资险种

老人年纪比较尴尬，保司针对五六十岁的年纪的投保用户限制挺严格的，年纪大了保费也比较高，如果有一些旧病史，没做好健康告知的话，大概率会被拒绝赔付，其实性价比不是很高。个人感觉实在找不到好的商业险，不如就买当地政府推的惠民保（比如上海的沪惠保，杭州的西湖益联保这类的），性价比最高，至少带病，也不拒保，赔付也简单，而且可以直接用医保来支付。本人作为一名大型保险国企的 it 员工，根据内部了解情况来说，政府主打的惠民保，真的是保险国企贴钱在完成政府的政治任务，这类产品没有政府推动，保司根本不会干，纯亏钱在搞。

普惠保

类似西湖益联保这种 政府牵头的商保

@BarackLee

人身保险产品信息库消费者查询
https://www.iachina.cn/art/2017/6/29/art_71_45682.html

产品类别中的健康保险 医疗保险

这是保险协会官方网站 什么保险公司的合同都有 自己慢慢看吧

@fulajickhz 我感觉我需要找一个保险经纪人，这里太复杂了。。。

@BarackLee 你随便找个 AI 问问，中国的哪些法律规范了 医疗保险的内容或者合同条款的权利义务，再配合那个数据库中的合同

扔给 AI 分析，提出自己的需求

除了普惠性的市民保，没有性价比高的

居民医保 + 当地惠民保 + 商业百万医疗险（差异不大，挑一个买就好了，基本都有 10000 免赔额，尽量买保证续费 n 年）

@BarackLee #2 体检，然后拿着保险的健康告知问父母，最好也找个靠谱的保险经纪人咨询一下，保险从业人员很杂，付款前一定要认真阅读核对合同条款，有些不负责的经纪人完全就是哄骗你购买，拿完佣金之后就不在乎你能不能理赔了

最近我也在规划着家庭保险，年纪大的最最重要要做好健康告知，不然花钱买了到时候赔不了，高血压、结节这种也会有影响，其实年纪大了之后很多商业险都买不了，毕竟普遍都有高血压，现在也有一些高血压能买的医疗险，另外尽可能挑一些可以保证续保很久的，因为越老越难买。有种说法是线上购买是理赔的时候去查你购买时健康告知有没隐瞒，线下购买是买的时候就要查，所以可能线下购买更安全一些

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力并且父母体况比较好，可以考虑，哪怕杠杆没有那么高，但是父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括我经手赔付的也比较多，所以如果有余力，也可以配上。

希望对 OP 有帮助，更多保险科普，欢迎关注我不定期更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@YXZD 哇，好详细的回复，万分感谢！